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2020年3月1日起央行新政LPR开启!你的房贷要变了
jubaijia 发布于 2020-03-03

我们都经历了房地产行业飞速发展的那些年,房价曾一度上涨。直到2019年房价上涨的幅度才有些趋于稳定,飙升的房地产市场终于算是稳定下来了。

不过我们平时最关心的话题绝对是房价,今天我们依然最关心的,还是房价、楼市这个话题。

然而最近央行的一项新声明,这个是关于每一位贷款买房且正处在还房贷阶段的朋友。

其中声明内容,非常明确:从2020年3月1日,金融机构应该和存量浮动贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原来合同中的利率定价转变成以LPR为定价基准加点形成。

其价值是在剩余合同部分固定;它也可以转换成固定利率。原则上,存量浮动利率贷款定价基准的转换应在2020年8月31日前完成。

存量浮动利率贷款指的是是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。

接下来一定要认真看每一个字哦!

首先,LPR,即为贷款基础利率,又名贷款市场报价利率。

是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率,其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价银行自主报出本银行贷款基础利率的基础上,指定发布人对报价进行算术计算,形成报价银行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。

运行初期向社会公布1年期贷款基础利率。2013年10月25日,贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行,首日一年期贷款基础利率5.71%。

重点就是,形成机制:报价行自主集中报价和发布机制。

运行机制

贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上,指定发布人对报价进行加权平均计算,形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。

划重点

运行初期向社会公布1年期贷款基础利率。全国银行间同业拆借中心为贷款基础利率的指定发布人,首批报价银行分别为工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等共9家。

圈重点

每个工作日在各报价银行报出本银行贷款基础利率的基础上,剔除最高、最低各1家报价后,将剩余报价作为有效报价。

以各有效报价银行上季度末人民币各项贷款余额,占所有有效报价银行上季度末人民币各项贷款总余额的比重为权重。

然后进行加权平均计算,得出贷款基础利率报价平均利率。

于每个工作日通过上海银行间同业拆放利率网对外公布。

市场利率定价自律机制将按年对报价行的报价质量进行监督评估,促进提升贷款基础利率的基准性和公信力。

其LPR的积极作用:1、是有利于强化金融市场基准利率体系建设,促进定价基准由中央银行确定向市场决定的平稳过渡;

2、是有利于提高金融机构信贷产品定价效率和透明度,增强自主定价能力;

3、是有利于减少非理性定价行为,维护信贷市场公平有序的定价秩序;

4、是有利于完善中央银行利率调控机制,为进一步推进利率市场化改革奠定制度基础。

那么,此次变化对我们这些房奴们,会有什么影响呢?

目前,大多数商业个人住房贷款的重新定价周期为一年,重新定价日期为每年的1月1日。

2020年,个人住房贷款定价基准转换为LPR,计算利率与2019年12月是一样的,除了连接锚点是从基准利率转换为LPR,并不影响2020年最终的实际利率。

但是从2021年1月1日起,利率将随LPR变化。

依据最新消息,如果贷款用户的房贷按照基准利率上下浮动,银行将联系用户重新确定利率定价。

然后完成利率转换,现有的住房贷款将服从新的利率标准。

也就是说:

如果原始合同商业个人住房贷款期限20年,剩余期限是8年,原合同约定的利率,比期限超过5年的(8年大于5年)贷款基准利率高10%。(大家注意这个8年与5年)

那么,现行执行利率是4.9%×(1 + 10%)= 5.39%。(2019年12月发布的5年期以上的LPR为4.8%。)

(也就是说我们房贷者们,要首先确定自己还款的剩余期限)

关键点

如果借贷双方决定在2020年3月30日对定价基准进行转换,且重新定价周期仍为1年,重新定价日期仍为每年1月1日。

则上调幅度为0.59个百分点(5.39% - 4.8% = 0.59%)。

2020年3月30日至12月31日,利率执行水平仍为5.39%(4.8% + 0.59%)。

在2021年1月1日的第一个重新定价日,根据重新商定的重新定价规则,实施的利率将在2020年12月发布的五年以上的时间里调整为LPR + 0.59%,此后每年以此类推。

也就是说,如果你符合利率转换的标准,你可以和银行协商调整。

然而,具体的按揭金额可能不会有太大的变化,大约10元或几十元一个月。

简单点说就是如果我们房贷是浮动的,而且是按照基准利率做为依据浮动的,那么银行与我们之间就要重新制定新的利率定价,完成利率切换。(LPR+点数)

其好处是LPR在降低,不过降低的幅度很小,但是降低,就意味着对我们有房贷的房奴们来说是好事儿!

(通俗地讲就是,今后在LPR基础上加减点数,也就是说首先LPR是在降低的,然后“加减点”加不会给我们加多,减当然也不减的太多,但是加上LPR的降低,总体上看是降了,只是幅度不会太明显)

因此这一新的调控也是进一步实现房地产市场调控的长效机制,以及房价稳定的好选择。